Tu hipoteca
Tus datos
Gastos de compra (opcional)
< 30%
> 40%
Desglose KPI
| Año | Cuota anual | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|---|
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¿Cuánto puedo pagar de hipoteca?
La regla de oro es que tu cuota hipotecaria no debe superar el 30% de tus ingresos mensuales netos. Si incluyes otras deudas (créditos personales, car loans, etc.), el total no debería exceder el 40%.
Por ejemplo, si ganas 2.500 € netos al mes:
- Hipoteca recomendada: máximo 750 € (30%)
- Hipoteca + otras deudas: máximo 1.000 € (40%)
Esta calculadora te ayuda a verificar si tu cuota está dentro de estos márgenes seguros.
Hipoteca fija, variable o mixta en 2026
Hipoteca fija: Tu cuota es la misma durante toda la vida del préstamo. Es ideal si quieres previsibilidad. El tipo es más alto (3-3.5% en 2026) pero no cambia.
Hipoteca variable: Tu cuota cambia según el Euríbor. Es más barata al inicio (2.5-3% en 2026) pero asume riesgo si el Euríbor sube. Mira nuestro simulador de Euríbor para ver escenarios.
Hipoteca mixta: Combina fijo los primeros años + variable después. Es un punto intermedio: barata al inicio, con algo de protección al final.
💡 Consejo: Compara todas las opciones con nuestro comparador de hipotecas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto del sueldo puedo destinar a la hipoteca?
La regla estándar es que tu cuota hipotecaria no debe superar el 30% de tus ingresos mensuales netos. Si incluyes otras deudas, el total no debería exceder el 40%. Esta calculadora te lo muestra con un semáforo visual.
¿Cuánta entrada necesito para la hipoteca?
Aunque muchos bancos ofrecen hipotecas del 95%, lo recomendado es una entrada del 20% para:
- Evitar pagar seguro de hipoteca (muy caro)
- Ahorrar intereses a largo plazo
- Tener mejor relación con el banco (tasas más bajas)
¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable en 2026?
Depende de tu perfil:
- Fija: Si necesitas previsibilidad y no quieres sorpresas. Protege de subidas del Euríbor.
- Variable: Si crees que el Euríbor bajará o puedes asumir cambios. Más barata al inicio.
- Mixta: Punto intermedio. Los primeros años pagas menos, luego variable con un piso de interés.
En 2026, con Euríbor en 2.5%, la variable sigue siendo más barata que la fija (3.2-3.5%).
¿Cómo funciona la amortización de una hipoteca?
En una hipoteca con amortización francesa (estándar en España):
- Pagas una cuota mensual fija durante todo el plazo.
- Los primeros años pagan más intereses que capital; los últimos años es al revés.
- El saldo pendiente disminuye gradualmente.
Esta calculadora te muestra el desglose año a año en el cuadro de amortización.
¿Qué gastos tiene una hipoteca además de las cuotas?
Los gastos de compra-venta incluyen:
- ITP / IVA+AJD: Depende de la Comunidad Autónoma (6-10% en segunda mano, 10%+1.2% en nueva).
- Notaría: ~900 € (depende del precio).
- Registro Mercantil: ~600 € (depende del precio).
- Gestoría: ~500-800 € (gestión de trámites).
- Tasación: ~300-600 € (el banco lo pide).
Los gastos de hipoteca del banco (comisión apertura, etc.) varían según el producto.
¿Puedo amortizar anticipadamente y cuánto me ahorro?
Sí, puedes amortizar anticipadamente sin penalización desde 2019. El ahorro es la parte proporcional de intereses que no tendrías que pagar.
Ejemplo: Si amortizas 10 años antes, ahorras aproximadamente 10 años de intereses sobre el saldo restante en ese momento (que será menor que el inicial).
En hipotecas grandes, este ahorro puede sumar miles de euros. Usa el cuadro de amortización para calcular el saldo en el año que te interesa amortizar.